操纵“互联网+”破解“三农”融资难

来历:清华金融批评    时候:2018-01-23    浏览:127次

        若何破解“三农”融资难、融资贵题目,一向是生长乡村普惠金融面对的严峻课题。互联网手艺在“三农”范畴的进步操纵,为银行实在把握“三农”客户运营信息、并基于买卖流水等大数据供应融资办事斥地了新途径。

      生长普惠金融,是党的十八届三中全会做出的主要决议打算。以大数据、云计较和挪动互联网为代表的数字手艺在金融范畴的操纵,为普惠金融生长插上了科技同党。2016年G20杭州峰会,拟定经由过程了《G20数字普惠金融高等准绳》。作为中间付与面向“三农”整体定位的国有控股大型上市银行,农业银即将捉住数字普惠金融生长机缘,自动立异产物、渠道和贸易情势,不时晋升乡村普惠金融办事才能和程度。

      构建“三农”线上办事渠道,尽力买通乡村根本金融办事“最初一千米”

      办事笼盖面是国际上公认的、评估一国普惠金融办事程度的焦点规范之一。我国乡村地域版图广宽,金融须要密度小,办事半径大,传统网点办事体例本钱高、收益低、贸易难以延续,一向是限制晋升乡村普惠金融办事笼盖面的重要困难。互联网金融具有全天候、跨时空、低本钱、广笼盖的特征,使得进步乡村普惠金融办事笼盖面和渗入率具有了手艺可行性。以后,在中间“四化同步”计谋强力鞭策下,互联网在县域乡村疾速进步推行。《2016年中国互联网生长趋向报告》显现,停止2015年底,天下行政村通宽带比例到达95%,乡村互联网笼盖率到达32%,近10年进步了29个百分点;乡村网民到达1.96亿人,近10年增添了7.37倍;乡村网民手机上彀比率跨越85%,网上付出用户范围到达6276万人、网上付出操纵率跨越35%。依靠互联网手艺和挪动终端,立异推行乡村金融线上办事渠道,以后也具有了实际可行性。

      最近几年来,农业银行捉住互联网在县域乡村进步推行机缘,自动立异线上金融办事平台,深切实行金穗惠农通工程,鼎力构建物理网点、自助银行、惠农通工程和互联网平台“四位一体”乡村办事渠道系统。今朝,农业银行在县域乡村有1.27万个网点、6371家离行式自助银行,在州里乡村网点(含离行式自助银行)笼盖率到达28%;在乡村设立惠农通办事点64万个,布放POS机、转账德律风等电子机具107万台,行政村电子机具笼盖率到达75%;立异推出E农管家、四融平台、银讯通等线上办事“三农”平台,进一步延长了乡村办事触角。

      下一步,农业银即将顺应互联网金融生长趋向,增强互联网金融办事“三农”的顶层设想,出力打造全行同一的办事“三农”线上渠道,鞭策线上线下渠道融会对接,将根本金融办事敏捷扩大到一切收集和手机旌旗灯号笼盖的处所,尽力买通乡村普惠金融“最初一千米”。

      立异“三农”数据信贷产物,出力破解“三农”融资难、融资贵题目

      乡村客户天资差,有用典质包管物缺乏,财务办理不规范,信息错误称景象严峻。若何破解“三农”融资难、融资贵题目,一向是生长乡村普惠金融面对的严峻课题。互联网手艺在“三农”范畴的进步操纵,为银行实在把握“三农”客户运营信息、并基于买卖流水等大数据供应融资办事斥地了新途径。出格是,跟着国度“互联网+”古代农业步履的深切实行,数字手艺与农业财产链加速融会,催生出丰硕多样的“三农”新主体、新业态。据《“十三五”天下农业乡村信息化生长打算》和农业部统计,2015年我国乡村地域农业物联网等信息手艺的操纵比例已达10.20%,天下农产物(000061,股吧)电商平台跨越3000家,涉农电商企业到达3.1万家,农产物收集零售买卖额跨越1500亿元,有跨越200万农人经由过程电商平台处置农产物网上发卖,这为贸易银行立异互联网融资产物供应了数据根本。

      作为乡村金融系统中的国度队,农业银行延续按照新增存款增速高于全行均匀程度的规范,倾斜设置装备摆设“三农”信贷打算,加大“三农”信贷投放。停止2016年9月末,农业银行“三农”存款余额3.12万亿元,较年头增添2606亿元,增速9.11%,高于全行均匀程度0.77个百分点;此中庄家存款余额8919亿元,较年头增添1884亿元,同比多增944亿元。出格是,针对互联网手艺在“三农”范畴的融会操纵,农业银行不时摸索“三农”数据网贷营业,研发推出了一多量基于大数据的“三农”信贷新产物。如在福建安溪,农业银行深切发掘本地茶财产链中产、供、销买卖信息,依靠安溪农资羁系平台,立异推出了速率快、自动化、可轮回、流程短、重信誉的“快农贷”产物,试点推出短短一个月内,就为2588户茶农发放存款9133万元,有用处理了茶农“融资贵、融资难”题目。在内蒙古,农业银行依靠蒙牛团体的财产链买卖数据和信誉数据,推出“数据网贷”产物,为其高低旅客户供应批量、自动、便利的全流程在线融资办事,今朝已为蒙牛团体304家高低旅客户授信29681万元,累计发放存款1882笔,存款金额24339万元。

      下一步,农业银即将应用互联网通讯手艺和数据阐发手艺,以庄家和小微企业等存款困难目比拟凸起的客户群体为重点,强化互联网金融思惟,深切发掘“三农”客户数据信息,出力构建多维度、广笼盖的数据评估模子,争夺完成“三农”信贷查询拜访、审批和贷后办理的线上化和自动化。对庄家信贷须要,在“快农贷”后期胜利理论根本上,进一步研发推出以买卖流水、财务补贴等为测算按照的规范化庄家收集存款产物。对涉农小微企业信贷须要,重点环绕龙头企业高低游、电商平台、专业市场等打造财产链金融情势,生长基于买卖、资金和信息三流合一的收集存款产物。

      扶植“三农”金融办事“惠农商城”,不时丰硕乡村普惠金融办事内容

      生长普惠金融的目标,便是要消弭身份、贫富、栖身场合等差别带来的金融办事不同等题目,让一切人都无机会享用到均等高效的金融办事。跟着“三农”生长和国度“四化同步”计谋的深切鞭策,“三农”客户除存、取、汇、贷等根基须要外,理财、保险、基金、资管、花费信贷、电商办事等新兴金融须要也日趋兴旺。但按照传统金融办事情势,“三农”客户散布散、单笔额度小,金融办事范围不经济题目难以处理,金融机构难以知足“三农”客户新兴须要。数字金融手艺可以或许为海量散小客户供应小额、便利、高效、矫捷的金融办事,且办事的边沿本钱几近为零。在互联网时期,庄家、小微企业等传统“长尾”客户将变成极具生长性和贸易代价的“蓝海市场”。按照《中国小我理财市场研讨报告》和《2016年中国互联网金融生长报告》数据,2015年,固然我国互联网理财单笔金额约为5625元,但互联网理财范围到达1.8万亿元,较2014年增添57%;客户范围到达3.2亿人,约占小我理财客户总量的60%。

      针对“三农”客户金融须要变更,农业银行自动搭建办事“三农”的网上“惠农商城”,尽力为乡村客户供应品种丰硕、矫捷便利、价廉质优的金融产物。农总行特地研发了“E农管家”办事平台,打算扶植金融办事、电子商务、交际糊口互联网金融三大平台,可以或许为焦点涉农企业、县域零售商、田舍店、庄家等供应一揽子线上综合金融办事。在湖北,“E农管家”已完成69个县市全笼盖,上线客户12万余户,各种金融买卖额达641亿元。在甘肃,农业银行打造了集“融通、融资、融智、融商”为一体的办事“三农”“四融”平台,完成特点农产物购销信息宣布、买卖拉拢、在线付出等功效,平台上线以来累计完成“融商”买卖108亿元。

      下一步,农业银即将以“E农管家”平台为依靠,出力鞭策传统金融产物线上化办事,并增强互联网金融产物立异。一是打造知心的交际糊口平台,成立以用户为中间的糊口圈、花费圈和交际圈,将金融办事嵌入用户的衣、食、住、行、医、娱、教等平常缴费、花费付出的糊口场景;二是打造农行特点的电子商务平台,供应集进销存、商务办事和金融办事于一体,笼盖全财产链的电子商务系统,晋升金融办事农业古代化和小微企业生长的才能。

      自动展开多方协作,周全打造开放同享的数字普惠金融办事系统

      构建乡村普惠金融办事系统是个庞杂的系统工程,既须要银行自发实行社会义务,增添金融供应,也须要当局、企业和社会各界等自动到场,配合缔造有益的金融生态情况。出格是,数字普惠金融办事因此可收罗、可辨认、可操纵的海量数据为根本的,更须要各到场方承袭“开放、同享”的准绳务虚协作,配合鞭策数字信息根本举措措施扶植。党的十八大以来,国度前后宣布了《鞭策普惠金融生长打算(2016—2020)》《“十三五”天下农业乡村信息化生长打算》《“互联网+”古代农业三年步履实行计划》等文件,启动实行了乡村信息进村入户工程、农产物品质宁静追溯工程,国民银行也正在打算将征信系统与税务、公积金、水电缴费等信息对接,这都将为多方协作生长数字普惠金融供应无力撑持。

      持久以来,农业银行正视多方协作鞭策乡村普惠金融办事任务,比方,与甘肃、内蒙古等省(区)当局协作,由财务出资设立政策性包管公司或危险弥补基金,为“三农”客户供应增信,农业银行动增信客户供应信贷撑持,经由过程财务杠杆撬动更多的信贷资金投向“三农”。与农业龙头企业协作,由龙头企业为财产链上庄家供应包管,农行动庄家供应信贷撑持,经由过程“农行+龙头企业+庄家”等情势加大庄家存款投放。另外,农业银行还与政策性银行、包管公司、保险公司协作,阐扬各自专业上风,在办事“三农”范畴协同鞭策,都收到了很好的结果。

      下一步,农业银即将顺应数字普惠金融生长请求,进一步鞭策多方协作。落实与农业部签订的《信息进村入户与惠农金融办事协作和谈》,展开办事渠道共建同享,配合加大对农业乡村信息化扶植和金融办事的资本投入,为泛博农人供应多样化的信息化扶植和金融常识培训办事。增强与国度商务部的协作,稳步鞭策农产物畅通一条龙线上金融办事平台扶植。增强与供销协作总社、着名互联网公司、农业龙头企业的协作,鞭策乡村客户信息的对接同享。自动到场天下同一的信誉同享互换平台扶植,鞭策各种政务信息、金融信息联通同享,助推农业乡村信息化历程。另外,农业银行还将自动到场国度《农业乡村大数据试点计划》,整合行内涉农数据资本,成立集客户身份、资产、行动、社会干系即是一体的多维度数据系统与阐发模子,深度发掘三农客户须要和偏好,尽力搭建天下同一、品种丰硕、开放协作的静态涉农大数据平台。

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